Refinançar la seva hipoteca bàsicament vol dir que està canviant la seva hipoteca anterior per una nova i possiblement un nou saldo.
Quan refinancia el seu hipoteca, el seu banc o prestador paga la seva antiga hipoteca amb la nova; aquest és el motiu de l' refinançament a termini.
La majoria dels prestataris opten per refinançar per poder reduir els seus interessos i escurçar el termini de pagament, o per aprofitar la possibilitat de convertir en efectiu part de l'capital que han guanyat en el seu habitatge.
Hi ha dos tipus principals de refinançament: refinançament a taxa i termini i refinançament amb retir d'efectiu.
Que és refinançament?
El refinançament és el procés de reemplaçar una hipoteca existent per un nou préstec. En general, les persones financen la seva hipoteca per reduir els pagaments mensuals, baixar la seva taxa d'interès o canviar el seu programa de préstecs d'una hipoteca amb taxa ajustable a una hipoteca amb taxa fixa. A més, algunes persones necessiten accés a efectiu per finançar projectes de renovació d'habitatges o per pagar diversos deutes, i aprofitaran el capital de casa per obtenir un refinançament en efectiu.
Independentment del seu objectiu, el procés real de refinançament funciona de la mateixa manera que quan va sol·licitar la seva primera hipoteca: s'ha de prendre el temps per investigar les seves opcions de préstec, recopilar els documents financers correctes i enviar una sol·licitud de refinançament hipotecari. abans que pugui ser aprovat.
Beneficis d'un refinançament d'habitatges
Hi ha diverses raons per refinançar la seva hipoteca. Algunes de les possibles avantatges inclouen:
- Reduir el seu pagament mensual *. segons un estudi , Un propietari mitjana pot estalviar $ 160 o més per mes amb un refinançament. Amb un pagament mensual més baix, pot destinar els estalvis a altres deutes i altres despeses, o aplicar aquests estalvis al seu pagament hipotecari mensual i cancel·lar el seu préstec abans.
- Eliminar l'assegurança hipotecari privat (PMI). Alguns propietaris que tenen prou valorització de la propietat o capital pagat no estaran obligats a pagar una assegurança hipotecari que reduirà el seu pagament mensual total.
- Reduir la durada del seu préstec. Per als propietaris d'habitatges que van contractar una hipoteca en les primeres etapes de la seva carrera, una hipoteca a 30 anys pot haver tingut més sentit financer. Però per a aquells que volen liquidar la seva hipoteca abans, reduir el termini de l'préstec pot ser una opció atractiva.
- Canvi d'una hipoteca amb taxa ajustable a un préstec amb taxa fixa. Quan té una hipoteca de taxa ajustable, el seu pagament pot ajustar cap amunt o cap avall a mesura que canvien les taxes d'interès. Canviar a un préstec de taxa fixa amb pagaments mensuals fiables i estables pot brindar als propietaris la seguretat de saber que el seu pagament mai canviarà.
- Consolidar la seva primera hipoteca i la seva línia de crèdit amb garantia hipotecària (HELOC). A l'convertir-los en un sol pagament mensual, pot simplificar les seves finances i concentrar-se en una sola deute. Els HELOC sovint tenen taxes ajustables, per la qual cosa refinançar en un préstec de taxa fixa podria estalviar diners a llarg termini.
- Utilitza l'equitat de casa per treure efectiu. Amb l'augment de la valor de l'habitatge, és possible que tingui prou capital per obtenir un refinançament amb retir d'efectiu. Aquests diners es pot utilitzar per finançar millores a la llar, saldar deutes o finançar grans compres.
Riscos del refinançament de préstecs
Depenent dels seus objectius i situació financera, el refinançament pot no ser sempre el millor. Si bé el refinançament ofereix molts beneficis, també haurà de sospesar els riscos.
Per exemple, refinançar la seva hipoteca generalment reinicia el procés d'amortització. Per tant, si té cinc anys per pagar un préstec a 30 anys i decideix treure una nova hipoteca a 30 anys, estarà fent pagaments hipotecaris durant 35 anys. Per a alguns propietaris, aquest és un bon pla, però si ja té, diguem, 10 o 20 anys en la seva hipoteca, és possible que l'interès de per vida no valgui els costos addicionals.
En aquests casos, molts propietaris financen amb un préstec a curt termini que no estendrà el temps en que realitzaran els pagaments de la hipoteca, com una hipoteca a 20 o 15 anys (que sovint també ofereix taxes més baixes que els préstecs a 30 anys ).
Generalment, el refinançament és una bona opció si la nova taxa d'interès és més baixa que la taxa d'interès de la seva hipoteca actual, i la suma total de l'estalvi supera el cost de refinançar. Per exemple, si li queden $ 390,000 en un préstec de $ 400,000 a el 4,25%, reemplaçar la seva hipoteca actual a l'3.75% pot generar estalvis de $ 162 per mes en comparació del seu préstec anterior. *
* A l'refinançar el seu préstec existent, els seus càrrecs financers totals poden ser més alts durant la vigència de l'préstec.
Preguntes freqüents sobre refinançament
Abans d'optar per refinançar, és important estar preparat. Per mesurar la seva preparació per al refinançament, consideri les següents preguntes.
He refinançar si només planatge viure a casa meva per alguns anys més?
A l'igual que quan va comprar la seva casa inicialment, haurà de pagar tarifes, impostos i costos de tancament en la seva hipoteca de refinançament. És important determinar quant temps li prendrà arribar al seu punt d'equilibri a l'refinançar una hipoteca. El punt d'equilibri és el punt en què els estalvis mensuals creats pel refinançament d'una hipoteca compensen el cost de l'refinançament.
Segons l'Oficina de Protecció Financera de l'Consumidor, ha de considerar quant temps trigaran els estalvis mensuals en pagar el cost de l'refinançament. Revisi els costos de tancament que va pagar per la seva préstec original per comprar la casa. Els costos de refinançament poden ser aproximadament iguals. Una regla general comuna és procedir només si la nova taxa d'interès li estalvia aquesta quantitat durant aproximadament dos anys (en altres paraules, si arriba al punt d'equilibri en aproximadament dos anys).
Per tant, allibereu-ne els càlculs i comprendre com l'afectarà el nou préstec.
Com afecta el meu puntuació de crèdit el refinançament?
La seva puntuació de crèdit no només ajuda a determinar l'aprovació de refinançament de la seva hipoteca, sinó que també determina la taxa d'interès que oferirà el seu prestador. En poques paraules, com més gran sigui la seva puntuació de crèdit, menor serà la seva taxa d'interès.
Per exemple, un prestatari amb una suma mitjana de préstec de $ 250,000 i un puntuació de crèdit de 640 pot pagar al voltant de $ 2,500 més a l'any en pagaments d'interessos que un prestatari amb un puntuació de crèdit de 760 . Si la seva puntuació de crèdit ha disminuït des que va obtenir la seva hipoteca per primera vegada, pot esperar pagar taxes més altes, la qual cosa pot anul·lar qualsevol benefici potencial de l'refinançament.
Quin és el saldo restant del meu préstec?
Abans de signar una nova hipoteca, haurà d'avaluar el saldo actual del seu préstec. Si actualment es troba en el quinzè any del seu préstec a 30 anys, és possible que vulgueu analitzar les seves opcions de refinançament amb un termini més curt. Això té sentit per a molts propietaris perquè els permet aprofitar tarifes històricament baixes sense retardar la seva data de pagament, el que sovint pot proporcionar estalvis substancials. *
Necessito flexibilitat o un calendari de pagaments rígid?
Un ús comú de l'refinançament és escurçar la durada d'un préstec i liquidar abans. Si les taxes d'interès hipotecàries actuals són més baixes que la seva taxa d'interès actual, és comú tenir una suma de pagament mensual similar mentre redueix anys de la seva hipoteca.
Per exemple, els propietaris d'habitatges amb una hipoteca a 30 anys poden refinançar en un préstec a 15 anys. Aquesta pot ser una gran elecció, però hi ha coses de considerar:
Primer, la majoria dels prestadors li permetran liquidar la seva hipoteca abans d'hora. Per tant, si desitja cancel·lar la seva préstec a 30 anys a 15 anys mitjançant pagaments addicionals, és possible que pugui fer-ho. Això pot ajudar a generar capital més ràpid i estalviar en el pagament d'interessos. Si les circumstàncies canvien i els temps es posen difícils, té la llibertat de tornar a l'pagament contractual original de 30 anys.
D'altra banda, un préstec a 15 anys generalment ofereix estalvis d'interessos encara més grans i també pot ajudar a acumular capital ràpidament, perquè pugui ser amo de casa gratis i sense pagar més d'hora que tard.
Està disponible el refinançament per a préstecs FHA, VA, Jumbo o USDA?
Sí, depenent de la seva situació actual, una d'aquestes opcions podria tenir sentit per a vostè. A més, si actualment té un préstec convencional, FHA, VA, Jumbo o USDA, hi ha opcions disponibles que inclouen diversos programes de refinançament simplificats. Els programes de refinançament optimitzats ofereixen un procés d'aprovació simplificat a l'reduir o eliminar moltes de les revisions d'ingressos, crèdit o taxacions que s'inclouen en els programes de refinançament estàndard.
El programa d'optimització de VA es diu refinançament de reducció de taxa d'interès o IRRRL. És important esmentar que els préstecs de refinançament optimitzats poden no permetre una opció de retir d'efectiu. A més, a l'igual que altres opcions de refinançament, els préstecs de refinançament simplificats poden augmentar el seu cost total durant la vigència de l'préstec.
És ara el moment adequat per refinançar?
Al final, és fonamental analitzar els números per veure si el refinançament té sentit per a vostè. Fins i tot si no ha pogut refinançar en el passat, els programes de préstecs i les taxes sempre estan canviant. Aquests canvis, juntament amb l'augment de la valor de l'habitatge en diversos mercats, poden permetre-reduir la seva taxa o els seus pagaments mensuals.
Però no has de fer-ho sol! Els oficials de préstecs de PennyMac sempre estan preparats per respondre les seves preguntes i guiar-lo en el camí cap a un refinançament reeixida.
Refinançament de taxa i termini
en un refinançament de taxa i termini, normalment obtindria una nova hipoteca amb una taxa d'interès menor, així com possiblement un termini de pagament més curt (30 anys canviat a un termini de 15 anys).
Amb les taxes d'interès històricament baixes recents, refinançar la seva hipoteca a 30 anys en una hipoteca a 15 anys pot acabar obtenint pagaments mensuals similars als del seu préstec original. Això es deu a la menor quantitat d'interès que pagaria per la seva nova hipoteca, encara que els pagaments de la hipoteca a 15 anys solen ser més alts que els préstecs a 30 anys.
The Truth about Mortgage estableix que és important assegurar-se trobar el seu punt d'equilibri abans de decidir refinançar el seu taxa hipotecària actual. Això és essencialment quan els costos de refinançament es recuperen a través del pagament hipotecari mensual més baix[1].
Refinançament amb retir d'efectiu
En un refinançament amb retir d'efectiu, pot refinançar fins al 80 per cent de valor actual de casa en efectiu. Per això, se li crida refinançament amb retir d'efectiu. Llavors, diguem que la seva casa està valorada en $ 100,000 i vostè ha de $ 60,000 en el seu préstec. El seu banc o prestador pot donar-li, com prestatari qualificat, $ 20,000 en efectiu, el que fa que la seva nova hipoteca sigui de $ 80,000.
En un refinançament amb retir d'efectiu, no sempre està estalviant diners refinançant, sinó que obté una forma de préstec a un interès més baix sobre l'efectiu necessari. Les raons per prendre un refinançament amb retir d'efectiu podrien ser que és possible que vulgueu cavar una nova piscina per al seu retir al pati del darrere o anar-se'n de vacances de somni.
Recordeu que, a el prendre una hipoteca amb retir d'efectiu, augmenta la suma del seu gravamen[2]. Això podria significar pagaments majors i / o a més llarg termini. Recordeu que això no són diners gratis i que ha de tornar al seu prestador.
Decidir refinançar la seva hipoteca no és una cosa que s'hagi de prendre a la lleugera. Penseu el cost de l'refinançament versus els estalvis a canvi. Parli amb un planificador financer si li preocupa si ha de refinançar o no, juntament amb altres opcions disponibles per a vostè.
Continguts
- Que és refinançament?
- Beneficis d'un refinançament d'habitatges
- Riscos del refinançament de préstecs
- Preguntes freqüents sobre refinançament
- He refinançar si només planatge viure a casa meva per alguns anys més?
- Com afecta el meu puntuació de crèdit el refinançament?
- Quin és el saldo restant del meu préstec?
- Necessito flexibilitat o un calendari de pagaments rígid?
- Està disponible el refinançament per a préstecs FHA, VA, Jumbo o USDA?
- És ara el moment adequat per refinançar?
- Refinançament de taxa i termini
- Refinançament amb retir d'efectiu
- Ajuda Per Primers Compradors D'Casa A La Florida
- Que Documents Necessito Per Comprar Una Casa En ...
- Com crèdit necessito per a Comprar una Casa
- Requisits per a Comprar una Casa Mòbil als Estats Units
- Requisits Per Comprar Una Casa En Estats Units - Guia
- Exemple de fer contraoferta de compra de casa