els puntuacions crediticis generalment oscil·len entre 300 i 850 , I els prestataris dins d'un cert rang poden qualificar per a préstecs hipotecaris. Si bé no necessita un puntuació de crèdit perfecte de 850 per obtenir les millors taxes hipotecàries, ha requisits generals de puntuació de crèdit que ha de complir per obtenir una hipoteca.
- La qualificació creditícia mínima que necessitarà per comprar una casa variarà segons el prestador i el tipus de préstec.
- Per a préstecs convencionals, necessitarà una puntuació de crèdit de al menys 620. Però amb els préstecs de la FHA, VA o USDA, és possible que pugui qualificar amb una puntuació més baixa.
- Per qualificar per a les millors taxes d'interès en una hipoteca, apunti a un puntuació de crèdit de al menys 760.
Els possibles compradors d'habitatge han d'aspirar a tenir puntuacions de crèdit de 760 o més per qualificar per a les millors taxes d'interès en hipoteques.
No obstant això, els requisits mínims de qualificació creditícia varien segons el tipus de préstec que obtingui i qui ho assegura. De la nostra llista a continuació, els préstecs convencionals i jumbo no estan assegurats pel govern i, sovint, tenen requisits de puntuació creditici més alts en comparació amb els préstecs recolzats pel govern, com els préstecs VA.
Tenir un puntuació creditici més alt fa una gran diferència en la quantitat de diners que paga durant el curs d'un préstec. Els prestataris amb puntuacions en el rang més alt poden estalviar milers de dòlars en pagaments d'interessos durant la vigència d'una hipoteca.
Com crèdit necessito per a Comprar una Casa
Aquests són els requisits mínims de puntuació de crèdit per a diversos préstecs hipotecaris, utilitzant estimacions de FICO.
1. Préstec convencional
Puntuació de crèdit mínim requerit: 620
Els préstecs hipotecaris convencionals no estan assegurats per una agència governamental, com el Departament d'Afers de Veterans d'EE. UU. O el Departament d'Agricultura de EE. UU. En canvi, aquests préstecs segueixen els estàndards establerts per les companyies de préstecs hipotecaris patrocinades pel govern, Fannie Mae i Freddie Mac. Els préstecs convencionals poden estar garantits per una d'aquestes empreses o un prestador privat. Aquests préstecs són més assequibles i requereixen un puntuació de crèdit mínim de 620. Les sumes de el pagament inicial varien.
Els préstecs convencionals es divideixen en préstecs conformes i no conformes en funció de si compleixen o segueixen les regles de préstecs establertes per Fannie Mae i Freddie Mac. Els préstecs conformes segueixen els estàndards establerts per aquestes organitzacions, com les sumes màxims de préstecs, mentre que els préstecs no conformes poden excedir aquests límits i es consideren préstecs jumbo, dels quals discutim els requisits crediticis per al següent.
2. Préstec Jumbo
Puntuació de crèdit mínim requerit: 680
Un préstec gegant excedeix els límits de suma màxima de préstec establerts per l'Agència Federal de Finançament de l'Habitatge. Aquests préstecs no són elegibles per estar assegurats per Fannie Mae o Freddie Mac, el que significa que els prestadors assumeixen un major risc en cas que vostè no pagui. A causa de les sumes de préstecs més grans i la naturalesa més arriscada d'aquests préstecs, els prestataris han de complir amb requisits de puntuació de crèdit més alts de al menys 680. A l'igual que els préstecs convencionals conformes, els pagaments inicials varien.
3. Préstec de la FHA
Puntuació de crèdit mínim requerit: 500 (amb un 10% de bestreta) o 580 (amb un 3.5% de bestreta)
Un préstec de la FHA està assegurat per l'Administració Federal d'Habitatge i és una opció per als prestataris que es consideren de major risc a causa de puntuacions crediticis baixos i pocs diners per al pagament inicial. Els requisits de qualificació creditícia difereixen segons la quantitat de diners que planeja dipositar. Els prestataris amb puntuacions de crèdit més alts poden qualificar per fer un pagament inicial més baix.
Aquí hi ha el desglossament:
- Puntuació de crèdit mínim de 500, necessita un pagament inicial de l'10%
- Puntuació de crèdit mínim de 580, requereix un pagament inicial de l'3.5%
Recordeu que si realitza un pagament inicial inferior a l'20%, els prestadors probablement li demanaran que contracti una assegurança hipotecari primari (PMI) per cobrir el cost en cas d'incompliment. El PMI pot costar des d'un 0,5% fins a més de el 2% de la suma del seu préstec anualment, segons Experian .
4. Préstec VA
Puntuació de crèdit mínim requerit: Cap oficialment, encara que molts prestadors prefereixen 620
Un préstec VA (Afers de Veterans) està assegurat pel Departament d'Afers de Veterans d'EE. UU. I està dissenyat per a membres elegibles de la comunitat militar i els seus cònjuges. Aquest tipus de préstec no requereix un pagament inicial. I encara que VA no estableix requisits de puntuació creditici, la majoria dels prestadors requeriran un puntuació creditici mínim de 620.
5. Préstec de l'USDA
Puntuació de crèdit mínim requerit: Cap oficialment, encara que la majoria dels prestadors prefereixen 640
Un préstec de l'USDA està assegurat pel Departament d'Agricultura dels EE. UU. I està destinat a compradors d'habitatge d'ingressos baixos a moderats. Similar a un préstec de VA, l'USDA no requereix un pagament inicial i no estableix un requisit de puntuació creditici mínim. No obstant això, la majoria dels prestadors d'exigir que els prestataris tinguin una puntuació de crèdit de 640 o superior.
Què és un bon puntuació de crèdit per comprar una casa?
Fins ara només hem discutit la qualificació creditícia mínima que considera un prestador hipotecari. Però, quin tipus de puntuació creditici podria qualificar per a les millors tarifes? FICO divideix les seves puntuacions crediticis en cinc rangs:
| Rangs de puntuació de crèdit FICO |
| Per sota de 580 | molt pobre |
| 580-669 | justa |
| 670-739 | Bé |
| 740-799 | molt bona |
| 800 i superior | excepcional |
Tractar d'obtenir la seva puntuació de crèdit en el rang Bé (670 a 739) seria un gran començament per qualificar per a una hipoteca. Però si voleu qualificar per a les tarifes més baixes, intenti obtenir la seva puntuació dins de la franja Molt bo (740-799).
És important assenyalar que la seva puntuació de crèdit no és l'únic factor que els prestadors consideren durant el procés de subscripció. Fins i tot amb un puntuació alt, la manca d'ingressos o historial laboral o una alta proporció de deute a ingressos podrien fer que el préstec no es compleixi.
Com els puntuacions de crèdit afecten les taxes d'interès hipotecàries
La seva puntuació creditici pot tenir un impacte important en el cost total del seu préstec. Cada dia, FICO publica dades que mostren com la seva puntuació creditici podria afectar la seva taxa d'interès i pagament. A continuació es mostra una instantània de el cost mensual d'una hipoteca de taxa fixa a 30 anys de $ 200,000 al gener de 2021:
| Puntuació de crèdit | ABR | mensualitat |
| 760-850 | 2,302% | $ 770 |
| 700-759 | 2,524% | $ 793 |
| 680-699 | 2,701% | $ 811 |
| 660-679 | 2,915% | $ 834 |
| 640-659 | 3,345% | $ 881 |
| 620-639 | 3,891% | $ 942 |
Aquesta és una variació d'interès de més de l'1.5% i una diferència de $ 172 en el pagament mensual des del rang de puntuació de crèdit de 620-639 fins al rang de 760+.
Aquestes diferències realment poden acumular amb el temps. Segons l'Oficina de Protecció Financera de l'Consumidor (CFPB) , Una casa de $ 200,000 amb una taxa d'interès de l'4.00% costa $ 61,670 més en general durant 30 anys que una hipoteca amb una taxa d'interès de l'2.25%.
Com millorar la seva puntuació de crèdit abans de comprar una casa
El primer pas per millorar la seva puntuació és esbrinar quina és la seva posició. Pot consultar el seu informe de crèdit de forma gratuïta una vegada cada 12 mesos amb les tres agències de crèdit principals (Transunion, Equifax i Experian) en AnnualCreditReport.com .
Si troba errors en qualsevol dels seus informes, pot disputarlos amb l'agència de crèdit, així com amb el prestador o la companyia de targetes de crèdit. Quan es tracta de la seva puntuació creditici, el seu banc o l'emissor de la targeta de crèdit poden proporcionar la seva puntuació de forma gratuïta. Altrament, també pot utilitzar una eina gratuïta de monitorització de puntuació de crèdit com Credit Karma o Crèdit al sèsam .
Què pot fer si descobreix que la seva puntuació necessita una mica d'amor? Una idea seria pagar els saldos de la targeta de crèdit per reduir la seva taxa d'utilització de crèdit. A més, eviti sol·licitar noves formes de crèdit durant els mesos previs a la sol·licitud d'una hipoteca.
I, el més important, pagui les seves factures a temps tots els mesos. El seu historial de pagaments és el factor que més influeix en la seva puntuació creditici. Construir un historial consistent de pagaments a temps sempre serà una forma segura de millorar la seva puntuació.
Continguts
- Com crèdit necessito per a Comprar una Casa
- 1. Préstec convencional
- 2. Préstec Jumbo
- 3. Préstec de la FHA
- 4. Préstec VA
- 5. Préstec de l'USDA
- Què és un bon puntuació de crèdit per comprar una casa?
- Com els puntuacions de crèdit afecten les taxes d'interès hipotecàries
- Com millorar la seva puntuació de crèdit abans de comprar una casa