Com funciona la fallida?
Com declarar-se en fallida en USA. la fallida és un procediment judicial en el qual un jutge i un síndic de tribunal examinen els actius i passius de les persones i empreses que no poden pagar els seus comptes. El tribunal decideix si liquida els deutes, i els que han de ja no estan obligats legalment a pagar-les.
Les lleis de fallida es van escriure per donar a les persones les finances s'han ensorrat, una oportunitat de començar de nou. Ja sigui que el col·lapse sigui producte de males decisions o de mala sort, els legisladors podrien veure que en una economia capitalista, els consumidors i les empreses que fracassen financerament necessiten una segona oportunitat.
I gairebé tots els que es declaren en fallida tenen aquesta oportunitat.
Ed Flynn, de l'Institut Americà de fallida (ABI), va fer un estudi de les estadístiques PASTURAR (registres dels tribunals públics) des del 1 d'octubre de 2018 fins al 30 de setembre de 2019, i va trobar que hi havia 488.506 casos de fallida de l' Capítol 7 completats en aquest any fiscal. D'ells, el 94,3% van ser descarregats, el que significa que l'individu ja no estava legalment obligat a pagar el deute.
Només 27.699 casos van ser desestimats, el que significa que el jutge o el síndic de la cort va sentir que l'individu tenia prou recursos per pagar els seus deutes.
Els individus que van utilitzar el Capítol 13 de fallida , Conegut com fallida dels assalariats, van ser dividits gairebé per igual en el seu èxit. Poc menys de la meitat dels 283.412 casos d'el capítol 13 que es van completar ser sobreseguts (126.401) i 157.011 van ser desestimats, el que significa que el jutge va considerar que la persona que va presentar la sol·licitud tenia suficients béns per gestionar els seus deutes.
Qui es declara en fallida
Els individus i les empreses que es declaren en fallida tenen moltes més deutes que diners per cobrir-les i no veuen que això canviï aviat. En 2019, els que es van declarar en fallida havien de 116.000 milions de dòlars i tenien actius de 83.600 milions, gairebé el 70% dels quals eren propietats, el valor real és discutible.
El que és sorprenent és que les persones - no les empreses - són les que més sovint busquen ajuda. Han assumit obligacions financeres com una hipoteca, un préstec d'auto o un préstec estudiantil - o potser les tres! - i no tenen els ingressos per pagar-les. Hi va haver 774.940 casos de fallida presentats en 2019, i el 97% d'ells (752.160) van ser presentats per individus.
Només 22.780 casos de fallida van ser presentats per empreses el 2019.
La majoria de les persones que es van declarar en fallida no eren particularment riques. L'ingrés mitjana dels 488.506 individus que es van declarar en el capítol 7, va ser de només 31.284 dòlars. Els declarants de l'Capítol 13 estaven lleugerament millor amb una renda mediana de 41.532 dòlars.
Part de la comprensió de la fallida és saber que, encara que la fallida és una oportunitat per començar de nou, definitivament afecta el seu crèdit i la seva futura capacitat per utilitzar els diners. Podeu evitar o retardar l'execució d'una hipoteca sobre una casa i la recuperació d'un automòbil, i també pot aturar l'embargament de salari i altres accions legals que els creditors utilitzen per cobrar deutes, però a la fi, hi ha un preu de pagar.
Quan he declarar-me en fallida?
No hi ha un temps perfecte, però una regla general a tenir en compte és el temps que prendrà pagar els seus deutes. A el fer-se la pregunta He de declarar-me en fallida? Pensi detingudament si portarà més de cinc anys pagar els seus deutes. Si la resposta és sí, podria ser hora de declarar-se en fallida.
La idea darrere d'això és que el codi de fallida es va crear per donar a les persones una segona oportunitat, no per castigar. Si alguna combinació de deute hipotecari, deute de targeta de crèdit, factures mèdiques i préstecs estudiantils ho ha devastat financerament i no veu que canviar, la fallida podria ser la millor resposta.
I si no qualifica per a la fallida, encara hi ha esperança.
Altres possibles opcions d'alleugeriment del deute inclouen un programa de gestió del deute o liquidació de deutes. En general, tots dos necessiten de 3 a 5 anys per assolir una resolució, i cap garanteix que tots els seus deutes es liquiden quan acabi.
La fallida comporta algunes multes significatives a llarg termini perquè romandrà en el seu informe de crèdit durant 7-10 anys, però hi ha un gran impuls mental i emocional quan se li dóna un nou començament i s'eliminen tots els seus deutes.
Fallida als Estats Units
A l'igual que l'economia, les sol·licituds de fallida als Estats Units augmenten i disminueixen. De fet, els dos estan tan connectats com la mantega de cacauet i la gelatina.
La fallida aconseguir el seu punt màxim amb poc més de dos milions de sol·licituds en 2005. Aquest és el mateix any en què es va aprovar la Llei de Prevenció de Abús de fallida i Protecció a l'Consumidor. Aquesta llei estava destinada a aturar l'onada de consumidors i empreses massa ansioses per simplement allunyar-se de les seves deutes.
El nombre de presentacions va caure un 70% el 2006, a 617,660. Però després l'economia es va ensorrar i les sol·licituds de fallida van augmentar a 1,6 milions el 2010. Es van retirar novament a mesura que l'economia va millorar i van disminuir aproximadament un 50% fins 2019.
Com declarar-se en fallida?
Com declarar-se en fallida en USA. Declarar-se en fallida és un procés legal que redueix, reestructura o elimina els seus deutes. Si té aquesta oportunitat depèn de la cort de fallida. Pot declarar-se en fallida pel seu compte o pot trobar un advocat de fallida. Els costos de fallida inclouen honoraris d'advocats i honoraris de presentació. Si presenta una declaració pel seu compte, seguirà sent responsable de les tarifes de presentació.
Si no es pot permetre el luxe de contractar un advocat, pot tenir opcions de serveis legals gratuïts. Per obtenir ajuda per trobar un advocat o localitzar serveis legals gratuïts, consulteu amb l'American Bar Association per obtenir recursos i informació.
Abans de declarar-se, s'ha d'informar sobre el que passa quan es declara en fallida. No es tracta simplement de dir-li a un jutge Estic en fallida! i arrojándote a mercè de la cort. Hi ha un procés, de vegades confús, de vegades complicat, que les persones i les empreses han de seguir.
Els passos són:
- Recopili registres financers: enumeri els seus deutes, actius, ingressos, despeses. Això li brinda a vostè, a qualsevol que ho ajudi, i eventualment a la cort, una millor comprensió de la seva situació.
- Obtingui assessoria de crèdit dins dels 180 dies abans de la presentació: es requereix assessoria de fallida. Li garanteix a el tribunal que ha esgotat totes les altres possibilitats abans de declarar-se en fallida. El conseller ha de ser d'un proveïdor aprovat que figuri en el lloc web dels tribunals de els EE . UU . La majoria de les agències d'assessorament ofereixen aquest servei en línia o per telèfon, i vostè rep un certificat de finalització un cop fet, que ha de ser part de la documentació que presenti. Si omet aquest pas, la seva presentació serà rebutjada.
- Present la petició: si encara no ha contractat un advocat de fallida, aquest podria ser el moment de fer-ho. L'assessorament legal no és un requisit per a les persones que es declaren en fallida, però està assumint un risc greu si es representa a si mateix. És essencial comprendre les lleis federals i estatals de fallida, i saber quins s'apliquen al seu cas. Els jutges no poden oferir consells, ni tampoc els empleats de la cort. També hi ha molts formularis per completar i algunes diferències importants entre el capítol 7 i el capítol 13 que ha de tenir en compte a l'prendre decisions. Si no coneix i segueix els procediments i normes adequats al tribunal, podria afectar el resultat del seu cas de fallida.
- Reunir-se amb els creditors: quan s'accepta la seva petició, si és el cas s'assigna a un administrador de la cort, que estableix una reunió amb els seus creditors. Ha d'assistir, però els creditors no han de fer-ho. Aquesta és una oportunitat perquè li facin preguntes a vostè o a l'administrador de la cort sobre el seu cas.
Tipus de fallida
Hi ha diversos tipus de fallida pels quals els individus o les parelles casades poden presentar una, la més comú és el capítol 7 i el capítol 13.
Capítol 7 Fallida
La fallida de l'Capítol 7 és generalment la millor opció per a aquells amb baixos ingressos i pocs actius. També és la forma més popular de fallida, representant el 63% dels casos de fallida individuals en 2019.
La fallida de l'Capítol 7 és una oportunitat d'obtenir una decisió judicial que l'eximeix de la responsabilitat de pagar els deutes i també li va permetre mantenir actius clau que es consideren propietat exempta. Es vendrà propietat no exempta per pagar part del seu deute.
A la fi de l'procés de fallida de l'Capítol 7, la majoria dels seus deutes seran cancel·lades i ja no haurà de pagar-les.
Les exempcions de propietat varien d'estat a estat. Pot optar per seguir la llei estatal o la llei federal, el que pot permetre conservar més possessions.
Els exemples de propietat exempta inclouen la seva llar, l'automòbil que fa servir per al treball, l'equip que fa servir a la feina, els xecs de l'Assegurança Social, les pensions, els beneficis per a veterans, el benestar i els estalvis per a la jubilació. Aquestes coses no es poden vendre ni usar-se per pagar deutes.
La propietat no exempta inclou coses com efectiu, comptes bancaris, inversions en accions, col·leccions de monedes o segells, un segon automòbil o una segona casa, etc. Els articles no exempts seran liquidats, venuts per un síndic de fallida designat pel tribunal. Els ingressos s'utilitzaran per pagar a l'administrador, cobrir els honoraris administratius i, si els diners ho permet, reemborsar als seus creditors tant com sigui possible.
La fallida de l'Capítol 7 roman en el seu informe de crèdit durant 10 anys. Si bé tindrà un impacte immediat en la seva puntuació de crèdit, la puntuació millorarà amb el temps a mesura que reconstrueixi les seves finances.
Aquells que es declarin en fallida segons el Capítol 7 estaran subjectes a la prova de mitjans de l'Capítol 7 de Tribunal de Bancarrotes dels EE. UU., Que s'utilitza per eliminar a aquells que podrien pagar parcialment el que deuen a l'reestructurar el seu deute. La prova de mitjanes compara l'ingrés d'un deutor durant els sis mesos anteriors amb l'ingrés mitjà (50% més alt, 50% més baix) al seu estat. Si el seu ingrés és menor que l'ingrés mitjà, qualifica per al capítol 7.
Si està per sobre de la mitjana, hi ha una segona prova de mitjans que pot permetre qualificar per a la presentació de l'Capítol 7. La segona prova de mitjans mesura els seus ingressos front a les despeses essencials (lloguer / hipoteca, menjar, roba, despeses mèdiques) per veure quant ingrés disponible té. Si el seu ingrés disponible és prou baix, podria qualificar per al Capítol 7.
No obstant això, si una persona rep prou diners per pagar gradualment els deutes, és poc probable que el jutge de fallides permeti la presentació de l'Capítol 7. Com més gran sigui l'ingrés d'un sol·licitant en relació amb el deute, menys probable serà que s'aprovi una presentació de l'Capítol 7.
Capítol 13 Fallida
Les fallides de l'Capítol 13 representen aproximadament el 36% de les sol·licituds de fallida no comercials. Una fallida de l'Capítol 13 implica pagar algunes de les seves deutes perquè la resta sigui perdonat. Aquesta és una opció per a les persones que no volen renunciar a la seva propietat o no qualifiquen per al Capítol 7 perquè els seus ingressos són massa alts.
Les persones només poden declarar-se en fallida sota el Capítol 13 si els seus deutes no excedeixen una certa quantitat. El 2020, el deute no garantit d'un individu no podia excedir els $ 394,725 i els deutes garantits havien de ser inferiors a $ 1.184.000. El límit específic es torna a avaluar periòdicament, així que consulti amb un advocat o assessor de crèdit per obtenir les xifres més actualitzades.
Segons el capítol 13, ha de dissenyar un pla de pagament de tres a cinc anys per als seus creditors. Una vegada que completa amb èxit el pla, els deutes restants s'esborren.
No obstant això, la majoria de les persones no acaben amb èxit els seus plans. Quan això succeeix, els deutors poden optar per una fallida de l'Capítol 7. Si no ho fan, els creditors poden reprendre els seus intents de cobrar el saldo total degut.
Diferents tipus de fallida
Capítol 9: Això s'aplica només a ciutats o pobles. Protegeix als municipis dels creditors mentre la ciutat desenvolupa un pla per gestionar els seus deutes. Això sol succeir quan les indústries tanquen i les persones se'n van a buscar feina a un altre lloc. Va haver-hi sol quatre presentacions de l'Capítol 9 el 2018. Va haver-hi 20 presentacions de l'Capítol 9 el 2012, la major quantitat des de 1980. Detroit va ser una de les que va presentar el 2012 i és la ciutat més gran que hagi presentat el Capítol 9.
Capítol 11: Això està dissenyat per a empreses. El Capítol 11 sovint es coneix com fallida de reorganització perquè ofereix a les empreses l'oportunitat de romandre obertes mentre reestructuren els deutes i els actius per pagar als creditors. Això és utilitzat principalment per grans corporacions com General Motors, Circuit City i United Airlines, però pot ser utilitzat per empreses de qualsevol mida, incloses associacions i, en alguns casos, individus. Tot i que el negoci continua operant durant els procediments de fallida, la majoria de les decisions es prenen amb permís dels tribunals. Només hi va haver 6,808 presentacions de l'Capítol 11 el 2019.
Capítol 12: El Capítol 12 s'aplica a granges familiars i pescadors familiars i els dóna l'oportunitat de proposar un pla per pagar la totalitat o part dels seus deutes. El tribunal té una definició estricta de qui qualifica, i es basa en la persona que té ingressos anuals regulars com a agricultor o pescador. Els deutes per a individus, societats o corporacions que presenten el Capítol 12 no poden excedir $ 4.030.000 per als agricultors i $ 1.870.000 per als pescadors. El pla de reemborsament s'ha de completar dins dels cinc anys, tot i que es tenen en compte les característiques estacionals de l'agricultura i la pesca.
Capítol 15: El Capítol 15 s'aplica als casos d'insolvència transfronterera, en què el deutor té actius i deutes tant en els Estats Units com en un altre país. Hi va haver 136 casos d'el Capítol 15 presentats en 2019. Aquest capítol es va agregar a el codi de fallida en 2005 com a part de la Llei de Prevenció de Abús de fallida i Protecció a l'Consumidor. Els casos de l'Capítol 15 comencen com a casos d'insolvència en un país estranger i es dirigeixen als tribunals dels EE. UU. Per tractar de protegir les empreses amb problemes financers de caure. Els tribunals dels Estats Units limiten el seu abast de poder en el cas només als actius o persones que es troben als Estats Units.
Conseqüències de declarar-se en fallida als Estats Units
El principi fonamental de la fallida és que li dóna un nou començament amb les seves finances. El Capítol 7 (conegut com a liquidació) elimina els deutes mitjançant la venda de possessions no exemptes que tenen algun valor. El capítol 13 (conegut com el pla d'assalariats) us dóna l'oportunitat de desenvolupar un pla de 3-5 anys per pagar tot el seu deute i conservar el que té.
Tots dos equivalen a un nou començament.
Sí, declarar-se en fallida afecta la seva puntuació de crèdit. La fallida roman en el seu informe de crèdit durant 7-10 anys, segons el capítol de fallida en què es presenti. El capítol 7 (el més comú) està en el seu informe de crèdit durant 10 anys , Mentre que la presentació de l'Capítol 13 (el segon més comú) està allà durant set anys .
Durant aquest temps, una fallida podria evitar que obtingui noves línies de crèdit i fins i tot pot causar problemes quan sol·liciti una ocupació.
Si està considerant la fallida, el seu informe de crèdit i puntuació de crèdit probablement ja teniu danyats. El seu informe de crèdit pot millorar, especialment si paga les seves factures consistentment després de declarar-se en fallida.
Tot i això, a causa dels efectes a llarg termini de la fallida, alguns experts diuen que necessita al menys $ 15,000 en deute perquè la fallida sigui beneficiosa.
On la fallida no ajuda
La fallida no esborra necessàriament totes les responsabilitats financeres.
No descarrega els següents tipus de deutes i obligacions:
- Préstecs federals per a estudiants
- Pensió alimentària i manutenció infantil
- Deutes que sorgeixen després de declarar-se en fallida
- Algunes deutes incorregudes en els sis mesos abans de declarar-se en fallida
- Impostos
- Préstecs obtinguts de manera fraudulenta
- Deutes per lesions personals mentre condueix intoxicat
Tampoc protegeix als que van signar conjuntament els seus deutes. El seu codeutor va acordar pagar el seu préstec si no ho va fer o no va poder pagar. Quan es declara en fallida, el seu codeutor encara pot estar legalment obligat a pagar tot o part del seu préstec.
altres opcions
La majoria de les persones consideren la fallida només després de buscar la gestió del deute, la consolidació del deute o la liquidació del deute. Aquestes opcions poden ajudar a recuperar les seves finances i no tindrà un impacte negatiu en el seu crèdit tant com una fallida.
La gestió del deute és un servei ofert per agències d'assessoria de crèdit sense ànim de lucre per a reduir l'interès del deute de la targeta de crèdit i generar un pagament mensual assequible per pagar-los. La consolidació de deute combina tots els seus préstecs per ajudar-lo a fer pagaments regulars i oportuns dels seus deutes. La liquidació de deutes és un mitjà de negociar amb els seus creditors per reduir el seu saldo. Si té èxit, redueix directament els seus deutes.
Per obtenir més informació sobre fallida i altres opcions d'alleugeriment del deute, busqui l'assessorament d'un assessor de crèdit local o llegiu les pàgines informatives de la Comissió Federal de Comerç .
Continguts
- Com funciona la fallida?
- Qui es declara en fallida
- Quan he declarar-me en fallida?
- Fallida als Estats Units
- Com declarar-se en fallida?
- Tipus de fallida
- Capítol 7 Fallida
- Capítol 13 Fallida
- Diferents tipus de fallida
- Conseqüències de declarar-se en fallida als Estats Units
- On la fallida no ajuda
- No descarrega els següents tipus de deutes i obligacions:
- altres opcions
- Requisits Per Comprar Una Casa En Estats Units - Guia
- Com saber si tinc multes de trànsit als Estats Units?
- Quant costa un Tatuatge a Estats Units?
- Com guanya una infermera als Estats Units? - guia completa
- Les 12 millors botigues en línia a Estats Units
- Com marcar privat als Estats Units? - Guia Completa