Com comprar casa sense down payment ?. Com comprar una casa sense diners.
Trobar l'efectiu per al pagament inicial pot ser un gran obstacle per a qualsevol que vulgui convertir-se en propietari.
La majoria dels experts financers recomanen apuntar a un pagament inicial de l'20% per evitar pagar més cada mes per un segur hipotecari privat . Si sents que pot ser impossible estalviar tant, no estàs sol. Segons les dades de Realtor.com , El comprador d'habitatge típic de la generació de l'mil·lenni va deixar una mitjana de 8.8% de el preu de compra de casa a desembre de 2019.
Afortunadament, hi ha alternatives a una hipoteca convencional que poden ajudar-lo a comprar una casa sense pagament inicial . El govern dels Estats Units ofereix préstecs hipotecaris per a compradors d'habitatges en una situació financera, però, és clar, hi ha algunes compensacions.
Tot i que aquests préstecs poden tenir condicions favorables, com taxes d'interès més baixes , Generalment hi ha un més qualitat de qualificació . Obtenir un d'aquests préstecs tampoc l'allibera del tot, ja que encara necessita efectiu per cobrir els costos de tancament , I una vegada que està a la casa, els pagaments mensuals de la hipoteca.
A continuació es presenten tres dels préstecs recolzats pel govern més comuns per a compradors d'habitatge, que són oferts per una varietat de prestadors en tot el país. Recordeu que molts estats també ofereixen els seus propis programes d'assistència per a préstecs hipotecaris, específicament per a compradors d'habitatge per primera vegada.
Préstec d'Afers de Veterans (VA)
Els membres actius i ex militars tenen accés a l' préstec d'Afers de Veterans (VA) per finançar la compra d'una casa de fins a $ 484,350 en 2019 , Sovint amb una taxa d'interès més baixa que una hipoteca convencional. Aquest préstec no requereix pagament inicial ni assegurança hipotecari, però ve amb pautes estrictes, que inclouen complir amb l'estàndard de requisits mínims de propietat.
El comprador també ha de pagar una tarifa de finançament, que protegeix el prestador en cas d'incompliment. La suma exacte de la tarifa depèn de l'servei militar de el comprador, la suma de l'pagament inicial i si han tingut un préstec VA en el passat, i s'expressa com un percentatge de el préstec total ( generalment és inferior a el 3% ), explica NerdWallet . La tarifa pot pagar-se per avançat o agregar-se a la suma total de l'préstec.
Els costos de tancament generalment estan limitats amb un préstec VA, tot i que el comprador encara és responsable de pagar-los en la majoria dels casos.
Préstec de el Departament d'Agricultura dels Estats Units (USDA)
El préstec de l' Departament d'Agricultura dels Estats Units (USDA, per les sigles en anglès) ajuda a les persones a les zones rurals a comprar cases amb zero diners inicial. Per qualificar per al Programa de préstecs garantits per a habitatges unifamiliars , Ha de complir amb certs requisits d'ingressos , Descrits com ingressos baixos a moderats, que varien segons l'estat. L'USDA és bastant liberal amb la seva definició de rural i fins i tot considera algunes àrees suburbanes (pot verificar adreces específiques usant aquesta ruta a la pàgina web de l'USDA ).
No existeix un puntuació de crèdit mínim per obtenir un préstec de l'USDA, encara que un puntuació de 640 el superior i una relació deute-ingrés inferior a l'41% generalment qualifica per a la subscripció automàtica, segons USDAloans.com .
Tot i l'obligació de pagament inicial zero, s'espera que el comprador pagui una tarifa de finançament inicial igual a l'1% de la suma total de l'préstec per protegir-se contra l'incompliment, més una tarifa de 0,35% específica de l'USDA que es calcula com un percentatge de la suma de l'préstec cadascun any, però va afegir pagaments mensuals i va pagar a l'prestador hipotecari.
Préstec de l'Administració Federal d'Habitatge (FHA)
El préstec de l'Administració Federal d'Habitatge (FHA) permet als compradors pagar només el 3.5% de el preu de compra d'una residència principal, però requereix un puntuació de crèdit de 580 el superior i una relació deute-ingrés inferior a l' 43% . Si té un puntuació de crèdit entre 500 i 579, ha de deixar el 10%.
Els préstecs de la FHA requereixen una assegurança hipotecari privat, fet com un pagament inicial més pagaments mensuals, i generalment també tindran una taxa d'interès més alta que una hipoteca convencional. El comprador també és responsable dels costos de tancament.
el suma màxima de l'préstec de la FHA varia segons la ubicació, però per a un habitatge unifamiliar varia de $ 315,515 en una àrea de baix cost a $ 726,525 en una àrea d'alt cost en 2019.
Com pot obtenir assistència per al pagament inicial?
Hi ha programes a tot el país per ajudar els prestataris qualificats a obtenir el pagament inicial que necessiten per comprar una residència principal.
molts programes d'assistència per al pagament inicial tracten els fons com una subvenció si roman en la propietat, però com un préstec si ven, explica Kahn. També es poden configurar per incentivar els compradors a mudar-se a certes àrees.
Exemples de programes d'assistència per al pagament inicial disponibles:
- A Denver, el programa Metro Hipotec Assistance Plus ofereix una subvenció de fins al 4 per cent de l'préstec. Els ingressos dels prestataris no han d'excedir els límits, i es pot requerir un pagament inicial de l'0,5 per cent.
- A San Diego, els compradors primerencs que no guanyen més de l'80 per cent de l'ingrés mitjà de l'àrea poden sol·licitar una subvenció de fins a $ 10,000 . Les transaccions estan subjectes a altres limitacions, inclòs el tipus de propietat i el preu de compra.
- A Michigan, els compradors d'habitatge per primera vegada a tot l'estat i els compradors habituals en àrees específiques que tenen un puntuació de crèdit de al menys 640 poden sol·licitar un préstec de assistència de pagament inicial de zero per cent de fins a $ 7,500. Quan la casa es ven o es refinança, el préstec s'ha de pagar en la seva totalitat. El prestatari ha de fer un pagament inicial de l'1 per cent.
- En Cleveland, els compradors qualificats poden rebre un préstec diferit de fins al 17 per cent de el cost total de la transacció (preu de compra més 5 per cent dels costos de tancament). El prestatari ha de contribuir a l'almenys amb un 3 per cent de el cost total de la transacció. El cinquanta per cent de l'saldo de l'préstec diferit serà perdonat després de 10 anys d'ocupació, i el saldo no necessita pagar-se fins a la venda o transferència. Per a algunes propietats, el préstec es converteix en una subvenció després de cinc anys d'ocupació.
- A Califòrnia, el programa d'assistència per al pagament inicial de GSFA Platinum ofereix als prestataris d'ingressos baixos i moderats un obsequi no reemborsable de fins al 5 per cent de la valor de l'habitatge per a la compra o el refinançament d'una residència principal. El puntuació mínim requerit de FICO és 640, i la relació màxima de deute a ingressos és de l'50 per cent. Alguns prestataris hauran d'ingressar a aquest préstec amb un 0,5 per cent de bestreta, assenyala Kahn.
Necessita efectiu per tancar?
La necessitat d'una mica d'efectiu per tancar una hipoteca no és un mite, en general. Els préstecs que permeten a un prestatari comprar una casa sense un sol dòlar de la seva butxaca no són la norma. Els costos de tancament poden sumar de el 3 a el 5 per cent de l'preu de compra i inclouen:
- Taxa d'originació
- Taxa de sol·licitud
- Tarifa d'intermediació
- Punts de descompte (o punts d'hipoteca)
- Honoraris de tercers (incloent taxació, inspecció, informe de títol, segur de títol, informe de crèdit, certificació d'inundació, enquesta i altres càrrecs)
- Articles prepagaments (inclosos assegurances de propietaris d'habitatges, impostos a la propietat, interessos prepagaments)
- Tarifa de subscripció
- Tarifa de preparació de documents
Alguns prestadors ofereixen pagar algunes tarifes, potser a canvi d'una taxa d'interès més alta en el préstec. Certs programes permeten que les tarifes s'agreguin a el saldo de l'préstec perquè no es vencen a el tancament (després pagarà interessos sobre les tarifes durant la vigència de l'préstec).
Podeu trobar formes creatives de reduir els seus costos de butxaca. Per exemple, un membre de la família pot regalar fons per al pagament inicial i pot demanar-li a l'venedor que ofereixi concessions (crèdits de l'venedor) per als seus costos de tancament.
Quan és una bona idea una hipoteca de bestreta zero?
Una hipoteca amb zero pagament inicial és l'elecció ideal per a un comprador d'habitatge que té efectiu limitat però que d'altra banda està ben qualificat per comprar una casa.
Els ingressos i la solvència creditícia són indicadors molt més grans de preparació per a la propietat d'habitatge que el pagament inicial, diu Paul. Un membre de les forces armades en servei actiu té un ingrés molt estable, un sou garantit amb gairebé cap possibilitat de pèrdua d'ocupació. Els préstecs VA superen molts altres tipus de préstecs de pagament inicial baix.
Si no té plans de vendre a l'almenys durant els primers anys, està disposat i pot assumir la responsabilitat de l'manteniment de la casa i té ingressos estables, una hipoteca de pagament inicial zero podria portar-lo a ser propietari de l'habitatge anys abans. del que podria si hagués de estalviar per al pagament inicial.
Quan és una hipoteca de bestreta zero una mala idea?
Una hipoteca zero pot no ser una bona opció per a un prestatari que pot fer un pagament inicial i estalviar diners a llarg termini com a resultat. Els costos inicials i la taxa d'interès de l'préstec tendeixen a ser inversament proporcionals a el pagament inicial. Com més pugui deixar en una casa, millors seran els termes i menys pagarà en general.
Una hipoteca de bestreta zero no és una bona idea en un mercat en declivi. Si no realitza un pagament inicial i el valor de casa disminueix, estarà sota l'aigua (haurà més a casa del que val en el mercat actual).
També perdrà si ven en el futur proper. Ha de factoritzar el punt d'equilibri (el punt en el qual el seu capital excedeix tant el seu cost de compra com el seu cost de venda). Això podria passar fàcilment cinc anys en el préstec. Si ven abans, perdrà diners.
Finalment, una hipoteca zero no és un bon moviment financer per a algú que no pot apartar diners de manera regular. Us cal certa disciplina pressupostària per a ser propietari d'un habitatge, o podria enfrontar una emergència financera greu quan l'habitatge necessiti manteniment. No serà elegible per a un préstec amb garantia hipotecària fins que tingui prou capital (sovint necessita un 20 per cent de capital després de el tancament de l'préstec), que probablement serà de nou a 12 anys, depenent de la seva taxa d'interès.
Com pot trobar el prestador hipotecari de pagament inicial correcte?
Pràcticament tots els prestadors hipotecaris ofereixen múltiples productes de préstecs per satisfer les diverses necessitats dels prestataris, inclosos els préstecs de pagament inicial baix. Els prestadors de tot el país ofereixen els programes de préstecs VA, USDA i FHA, per exemple.
Quan estigui llest per sol·licitar, compari amb prestadors grans i petits i obtingui múltiples ofertes de préstecs. Les taxes d'interès i els costos varien d'un prestador a un altre, i fins i tot petites diferències poden acumular significativament durant la vida de l'préstec.
Comenceu amb una bona comprensió del seu pressupost. Els costos de propietat d'habitatge són generalment més alts que els costos d'arrendament. Vostè serà responsable de les noves despeses, com els impostos a la propietat, l'assegurança de propietaris i tot el manteniment de la casa que compri.
Alguns compradors també hauran pressupostar les tarifes de l'associació de propietaris. Fins i tot si un prestador o corredor li diu que pot pagar un determinat pagament, ha de ser un amb el qual se senti còmode. El dolor de les dificultats financeres pot ser gran, però ningú es queixa d'haver molts diners cada mes.
Continguts
- Préstec d'Afers de Veterans (VA)
- Préstec de el Departament d'Agricultura dels Estats Units (USDA)
- Préstec de l'Administració Federal d'Habitatge (FHA)
- Com pot obtenir assistència per al pagament inicial?
- Necessita efectiu per tancar?
- Quan és una bona idea una hipoteca de bestreta zero?
- Quan és una hipoteca de bestreta zero una mala idea?
- Com pot trobar el prestador hipotecari de pagament inicial correcte?