Si no paga el compte de la targeta de crèdit, és probable que li cobrin un càrrec per retard , Perdi el seu període de gràcia i hagi de pagar interessos a una taxa de penalització . La seva puntuació creditici també baixarà si es retarda a el menys 30 dies en el pagament del compte de la targeta de crèdit. Si continua sense pagar, l'emissor pot tancar el seu compte, encara que vostè seguirà sent responsable de la factura.
Si no paga el compte durant un temps suficient , L'emissor podria eventualment demandar- perquè pagui o vendre el seu deute a una agència de recobrament (Que podria demandar-). Però no és tot o res amb els pagaments de la targeta de crèdit. És una història completament diferent si vostè simplement paga la quantitat mínima requerida .
Si sempre paga a l'almenys el mínim requerit abans de la data de venciment , El seu compte romandrà en bon estat i no haurà d'enfrontar a càrrecs per endarreriment, taxes de penalització o danys en la puntuació de crèdit. Només haurà de pagar interessos sobre el saldo restant a la taxa regular de la targeta.
Això és el que passa si no paga la seva targeta:
- Si paga el mínim requerit però no el saldo total degut: El seu saldo total impagament acumularà interessos segons l'APR normal de la seva targeta. També perdrà el seu període de gràcia, de manera que les noves compres acumularan interessos immediatament també.
- Si no paga res: el seu compte serà reportada com vençuda a les agències de crèdit després de dues dates de venciment perdudes. Això farà malbé la seva puntuació de crèdit. A més, es pot afegir un recàrrec de fins a $ 38 al seu saldo (però no pot excedir el seu pagament mínim). El seu emissor també pot aplicar una APR de penalització a les compres noves, encara que han informar-lo amb 45 dies d'anticipació.
- Si té 60 dies de retard en els pagaments mínims: l'emissor pot aplicar una APR de penalització a tot el seu saldo existent.
- Si té 180 dies de retard en els pagaments mínims: la companyia de la targeta de crèdit haurà de cancel·lar el seu deute (considérela com una pèrdua per als impostos). Però això no vol dir que deixaran d'intentar que pagueu. Poden vendre el seu deute a una agència de cobraments o poden triar demandar-.
- Si no paga entre 3 i 15 anys: és vulnerable a una demanda, depenent de l'estat en el que visqui. El deute amb prescripció temporal no és una defensa vàlida fins que s'acabi el termini de prescripció del seu estat. Si perd una demanda i se li ordena pagar, és possible que li embarguin el seu salari o compte bancari.
Llavors, la conclusió és que sempre ha d'intentar fer a l'almenys el pagament mínim a la targeta de crèdit. És clar, encara haurà interessos, però no haurà de lluitar amb les altres conseqüències negatives de no pagar la targeta de crèdit.
Si s'ha endarrerit, el més important és posar-se a el dia amb els seus pagaments mínims perduts i recuperar el seu compte a l'estat actual. Després d'això, el seu objectiu hauria de ser pagar el saldo total degut durant dos mesos seguits. Encara que és més fàcil dir que fer-ho, fer-ho restaurarà el seu període de gràcia i aturarà l'acumulació de nous interessos.
Què fer quan no pot pagar
Què passa quan només complir amb els pagaments mínims està més enllà de les seves possibilitats i ha decidit que no pot pagar les factures de la targeta de crèdit?
Només això: quan la realitat financera descarrila la nostra vida diària, és hora de prendre mesures. Acció intel·ligent, decidida i que canvia la vida.
Com més espereu per abordar un problema de targeta de crèdit, més costosa pot ser la seva situació, diu Bruce McClary, Vicepresident de la Fundació Nacional per a l'Assessorament Creditici. Endarrerir en els seus pagaments pot conduir a taxes d'interès més altes, multes addicionals i una caiguda en la seva puntuació de crèdit.
Totes aquestes desafortunades conseqüències poden tenir un efecte dòmino que posa en perill altres prioritats financeres. Tot i que el temps no és el teu amic quan estàs en una crisi creditícia, mai has de pensar que és massa tard per demanar ajuda.
On i com obtenir ajuda
La bona notícia és que hi ha accions, immediates, intermèdies i a llarg termini, que pot prendre per redreçar-se. A partir d'aquí:
Poseu-vos en contacte amb els emissors de la targeta
La regla n. ° 1 és que ha d'informar als seus creditors que té problemes financers. Explica la teva situació. Si té dificultats financeres (ha estat acomiadat o té despeses inesperades), és més probable que redueixi la seva folgança si exposa els fets. Fins i tot si es tracta simplement d'un problema de despesa excessiva, si has estat puntual fins ara, és possible que et somriguin.
És possible que puguin brindar una mica d'alleujament mentre vostè ordena la seva situació financera, diu McClary. Però si no pregunta, mai sabrà què poden fer per ajudar-lo a evitar retardar-se en els seus pagaments.
Si bé no es garanteix com podrien ajudar, és possible que permetin un mes de pagament d'interessos o fins i tot permís per saltar un pagament.
No serà el primer client angoixat a contactar al seu creditor. Pregunti què fan típicament pels altres en la seva situació.
Mentre ho fa, tracti de negociar una mica de clemència. Enviar un pagament parcial sense explicació no ajudarà; oferint fer-ho mentre parla amb el representant del seu creditor.
Quan intenti resoldre les coses, no faci promeses que no pugui complir.
Obtingui assistència externa
El que necessites és una mà. Els experts poques vegades ho fan sols. Els millors golfistes professionals confien en els entrenadors. El mateix fan els millors tennistes, els quarterbacks de la Pro Bowl i els jugadors de beisbol All-Star. Els candidats presidencials es recolzen en tot tipus de estrategs.
Per què les persones que no tenen èxit en l'administració de diners no haurien de reclutar experts també?
Parli amb un expert en finances personals com un assessor de crèdit sense ànim de lucre, va dir McClary. Poden brindar-li una orientació personalitzada que l'ajudarà a superar els seus reptes de targeta de crèdit i tornar a encaminar-se cap els seus objectius financers.
No menys del que el Buró de Protecció Financera de l'Consumidor de el govern federal està d'acord, i afegeix: Abans d'inscriure, pregunteu si se li cobrarà, quant i quins serveis es proporcionaran.
Eviteu les companyies d'alleugeriment del deute amb fins de lucre i executi si escolta algun dels següents:
- Honoraris cobrats abans de liquidar els seus deutes
- Garanties que poden fer que el seu deute desaparegui
- Es recomana deixar de comunicar-se amb els creditors.
- Li diuen que deixi de fer pagaments mínims
De la mateixa manera que Casa Kondo responsabilitza als seus clients per comprometre a ordenar les seves vides a la recerca de la llibertat i l'alegria, inscriure en un programa de gestió de deutes amb un assessor de crèdit sense ànim de lucre el guiarà des de la seva muntanya de desordre de deutes cap a la llibertat financera.
Considerant la paraula B: Fallida
Penseu bé en això, perquè una vegada que es comprometi a la fallida , La ressaca persistirà per un temps: set anys si tria el Capítol 7, una bancarrota directa en què la majoria dels seus actius es liquiden per cobrir les seves deutes, i la resta es descarrega; 10 anys si triï la reorganització de l'Capítol 13, en què se li ocorre un pla per pagar als seus creditors, a través d'un intermediari, durant tres a cinc anys.
La fallida, diu Dan Grote, soci de Latitude Financial Group amb seu a Denver, és un tipus de situació d'últim recurs, però és apropiada per a algunes situacions i no vol dir que sigui un cop mortal. És un canvi que és apropiat quan realment no hi ha altra alternativa.
Examina la teva despesa; Reavaluar el seu pressupost
Tens un pressupost, no? En cas contrari, pot configurar un fent servir qualsevol quantitat d'aplicacions de pressupost gratuïtes o programes de pressupost en línia. La clau, diu Cecilia Casi, coach de diners amb seu a Portland, Oregon, és aturar el sagnat. ... [La gent] necessita trobar una manera de deixar de endeutar-se més.
En aquesta línia, Alexandra Tran, blogger financer i especialista en màrqueting digital amb una empresa nacional de comerç electrònic i logística, encoratja a obsessionar-se amb els seus comptes bancaris. Ella rastreja la seva diàriament usant Credit Karma i aplicacions bancàries.
Quan veig els meus diners, diu Tran, sé quan no hauria de gastar.
En conseqüència, aquest seria un bon moment per veure els teus targetes de crèdit i extractes bancaris per a pagaments automàtics de subscripcions que poques vegades fa servir o que podria prescindir. També és un bon moment per analitzar detingudament a on va seus diners.
En última instància, guanyar amb diners es redueix a jugar un bon ofensiva, una bona defensa i els equips especials, això és el seguiment, va dir Grote. Aconsegueixes el que rastreges.
Afegir fluxos d'ingressos
A més de retallar les seves despeses, estigui atent a les formes d'augmentar els seus ingressos. Et mereixes un augment? Esbrineu per què ho mereix (Consell: la raó no pot ser perquè necessita més diners; tots ho fan), redacti una proposta vinculada al seu valor de mercat i parli amb el seu supervisor.
Vegi on podria obtenir un punt de suport com a professional independent o en l'economia dels concerts. Explori Upwork, Guru i TaskRabbit, per nomenar 3, que connecten a les persones que busquen feina amb aquelles que necessiten treballs complets.
És millor treballar per compte propi en una àrea en la que tens experiència, però no és essencial, diu Priyanka Prakash, un escriptor sènior en Fundera amb seu a Nova York. Pot començar cobrant una tarifa per hora baixa per atreure clients. Si fa una bona feina, obtindrà bones crítiques dels clients i podrà augmentar la seva taxa.
Hi ha algunes formes sorprenents de saldar deutes i ordenar les seves finances, diu Vicky Eves, blogger financer de Wiltshire, Regne Unit (ibeatdebt.com), així que no es quedi atrapat en una rutina pensant que està limitat a un o dos opcions!
El que va fer Eves és realment nou, apareix en un programa de televisió i guanya prou com per esborrar la meitat del seu deute. No convencional, és clar. ¿Fora de la caixa? ¿Absolutament? ¿Realitzable? Hem escoltat pitjors idees.
Tens coses per vendre en línia? Des eBay fins Craigslist, Poshmark i més, mai ha hagut un millor moment per obtenir el millor preu per coses sense les que pot viure.
Sobretot, no et retiris. Eludir els contactes dels creditors empitjora els seus assumptes financers. Evitar el contacte amb persones normals pot conduir a la depressió i a sentiments de desesperança.
Hi ha molt estrès amb les dificultats financeres, de manera que també és important fer coses per mantenir l'ànim, diu Olga Kirshenbaum, propietària de Rags to Riches Consulting. Assistir a esdeveniments de xarxes i voluntariat pot ser una forma de seguir compromès i connectat, potser pot portar al seu proper treball.
Pots tornar a posar-te de peu. I probablement puguis fer-lo més ràpid del que creies possible. Prengui mesures, comuniqueu, consulti al experts, per estar connectat i prengui el control. Et sorprendrà on ets aquesta vegada l'any que ve.
Conseqüències de no pagar
Escolta, succeeix. Apareix una despesa d'emergència. Vostè és atacat per una emergència mèdica o desastre natural. El govern federal tanca per més d'un mes. O potser simplement vas superar teu pressupost. Qualsevol sigui la raó, res de bo prové de no pagar les factures de la targeta de crèdit. Tot hi és en l'acord del seu emissor.
Només per augmentar l'horror: si està endarrerit en els seus pagaments, ni tan sols pensi en tractar de cobrar els seus milles o punts de recompensa.
Càrrecs per pagaments endarrerits
Pagar tard pot generar un càrrec per pagament endarrerit de fins a $ 25 a la primera ofensa. I s'agrega directament al seu saldo, donant-li encara més per pagar. Els pagaments endarrerits posteriors poden resultar en tarifes encara més altes, fins a $ 35.
La bona notícia és que un càrrec per pagament endarrerit no pot ser més alt que el pagament mínim degut. Si arriba tard amb un mínim de $ 10, el seu càrrec per endarreriment no pot excedir els $ 10. En conseqüència, molts emissors de targetes de crèdit estableixen els seus pagaments mínims en $ 25 o més.
Impacte en el seu APR
Una altra raó per mantenir-se a el dia: els comptes que es retarden en els últims 60 dies incorren en forts augments de les taxes d'interès, fins al 30% en alguns casos.
Això és dolent, oi? Pitjor encara, el seu acord pot estipular, tot i que qualificarà per a una reversió d'APR en compres prèvies a la multa si realitza pagaments a temps durant sis mesos, la taxa de multa pot continuar en compres noves indefinidament.
Si està fent malabars amb les factures de targetes de crèdit, algunes coses a tenir en compte:
- Alguns emissors de targetes no tenen taxes de penalització com a part dels seus acords. Reviseu els seus acords per veure si aquest és el cas amb qualsevol de les seves targetes.
- Si té una targeta d'interès zero, assegureu-vos de mantenir-la actualitzada, o pot perdre la seva taxa introductòria.
- Si té més d'una targeta d'un emissor en la seva cartera, arribar tard a una d'aquestes targetes pot augmentar el APR en les altres.
Impacte en la puntuació de crèdit
Juntament amb les tarifes i taxes APR més altes, els pagaments endarrerits o endarrerits poden reduir la seva puntuació de crèdit. Curiosament, els emissors de targetes i les agències d'informes de crèdit tenen diferents definicions de retard. Si bé el creditor pot instigar tarifes i altres càrrecs el primer dia després de la data de venciment, el seu compte no està endarrerida als ulls dels burós de crèdit fins que hagin transcorregut 30 dies.
Els pagaments a temps representen el 35% de la puntuació de crèdit d'un consumidor, de manera que els pagaments endarrerits poden extreure una multa substancial. Algú amb un historial immaculat podria obtenir fins a 100 punts per un sol pagament endarrerit. Aquells amb historials crediticis menys estel·lars perden menys punts per pagaments endarrerits; la falta de fiabilitat ja està integrada en les seves puntuacions.
MyFICO.com ho exposa clarament: els pagaments endarrerits addicionals, així com els pagaments que es vencen en 60 o 90 dies o més, poden tancar un puntuació de crèdit, a l'igual que ingressar en la liquidació de deutes (on el creditor accepta menys de la suma degut)
El mite de l'pagament parcial
Els emissors de targetes de crèdit no atorguen premis per la seva participació. És a dir, no absoldran als pagadors tardans per enviar una mica menys de l'mínim degut. En absència d'acords previs, la seva creditor considerarà un pagament parcial essencialment igual a un pagament endarrerit.
Una advertència: diversos pagaments parcials que igualen o excedeixen el mínim i arriben abans de la data de venciment mantindran la seva bona reputació.
la liquidació
Les cancel·lacions tenen lloc quan l'emissor de la targeta conclou que no es pot cobrar un deute, el que generalment passa quan un compte està endarrerida 180 dies, és a dir, sis mesos sense un pagament mínim. Un descompte permet el creditor reclamar una deducció d'impostos per un deute incobrable; això, però, no vol dir que el deutor estigui despenjat.
L'emissor pot continuar buscant el que es deu a través d'una agència de cobrament, o pot vendre el compte amb un gran descompte; vostè, però, romandrà en el ganxo per la quantitat total.
Si es ven el seu deute, estigui absolutament segur, si està disposat i pot fer arranjaments de pagament, està enviant diners a el nou propietari real del seu compte. Les estafes de cobrament abunden i s'aprofiten de deutors involuntaris.
A més, pot comptar que la seva puntuació de crèdit obtingui un ull de vellut que durarà fins a set anys. Un descompte, juntament amb el registre de pagaments endarrerits, dificultarà la qualificació per a un nou crèdit, des hipoteques fins préstecs per a automòbils i personals, fins a noves targetes de crèdit. Encara pot obtenir un, però vindrà amb una taxa d'interès molt alta.
També cal tenir en compte això: si pot negociar un acord per una suma inferior a la suma degut, podria respondre davant de l'IRS per la suma perdonat. Consulteu amb un expert en impostos sobre la renda sobre les ramificacions.
En resum, pel que fa a les cancel·lacions, absolutament no desitja anar-hi.
Cobradors de deutes i embargaments
Tingueu la seguretat: una vegada que hagin adquirit els drets del seu deute, les agències de cobrament el perseguiran. És el que fan.
Si bé estan limitats per la llei a la fustigació directe, amenaces o declaracions falses, les agències de cobrament seran persistents, fins a cert punt, i es comunicaran amb vostè de diverses maneres: telèfon, missatge de text, correu electrònic, correu ordinari, fins que es ho comuniqui per escrit, per noquejar. Una carta de cessament i desistiment enviada per correu certificat és la millor manera d'aturar les comunicacions.
Després d'això, és probable que escolti d'ells només dues vegades: una vegada per dir-li que deixaran de posar-se en contacte i una vegada per dir-li (o el seu advocat, si està representat en l'assumpte) que van presentar una demanda en un intent per recuperar el deute.
Si rep una citació judicial, escriviu-en el seu calendari. No presentar-se a una cita en la cort vol dir que perd automàticament.
Si l'emissor de la targeta o l'agència de cobrament guanya una fallada en la cort, és a dir, el jutge li ordena que pagui, el resultat s'informarà les agències de crèdit, disminuint la seva puntuació de crèdit.
Si se li ordena pagar, pot embargar el seu salari i / o congelar els seus comptes bancaris. A més, se li pot cobrar pels honoraris legals incorregudes per l'emissor de la targeta o l'agència de cobraments per les accions requerides per intentar cobrar.
Descàrrec de responsabilitat:
Aquest és un article informatiu.
Redargentina no dóna assessorament jurídic o legal, ni està destinat a ser presos com a consell legal.
L'espectador / usuari d'aquesta pàgina web d'usar la informació anterior només com una guia, i sempre s'ha de comunicar amb les fonts anteriors o amb els representants governamentals de l'usuari per obtenir la informació més actualitzada en aquest moment, abans de realitzar una decisió.
fonts:
Porter, T. (2018, 17 de novembre) El deute de les llars nord-americans és gairebé un bilió de dòlars més alta que abans de la recessió de 2008. Recuperat de https://www.newsweek.com/american-household-debt-nearly-trillion-dollars-higher-it-was-2008-recession-1220615
Richter, W. (20 de novembre de 2018) Pujades d'alt risc: les morositats de la targeta de crèdit travessen el pic de la crisi financera en els 4.705 bancs nord-americans més petits. recuperat de https://wolfstreet.com/2018/11/20/subprime-rises-credit-card-delinquencies-spike-past-financial-crisis-peak-at-smaller-banks/
Saad, L. (3 de maig de 2018) Pagament de crisi mèdiques, temors financers de retir. recuperat de https://news.gallup.com/poll/233642/paying-medical-crises-retirement-lead-financial-fears.aspx?
Irby, L. (2019, 7 de gener) Quan no pot fer el pagament mínim amb targeta de crèdit. recuperat de https://www.thebalance.com/cant-make-minimum-credit-card-payment-961000
Fontinelle, A. (21 de novembre de 2018) 6 Errors importants en les targetes de crèdit. recuperat de https://www.investopedia.com/articles/pf/07/credit-card-donts.asp
O'Shea, B. (2018, 7 d'agost) Com afecta un pagament tardà al seu crèdit? recuperat de https://www.nerdwallet.com/blog/finance/late-bill-payment-reported/
Continguts
- Això és el que passa si no paga la seva targeta:
- Què fer quan no pot pagar
- On i com obtenir ajuda
- Poseu-vos en contacte amb els emissors de la targeta
- Obtingui assistència externa
- Considerant la paraula B: Fallida
- Examina la teva despesa; Reavaluar el seu pressupost
- Afegir fluxos d'ingressos
- Conseqüències de no pagar
- Càrrecs per pagaments endarrerits
- Impacte en el seu APR
- Impacte en la puntuació de crèdit
- El mite de l'pagament parcial
- la liquidació
- Cobradors de deutes i embargaments
- 25 versicles bíblics motivadors sobre les ...
- Com comprar un carro sense crèdit
- Em van robar la meva targeta de dèbit i van treure diners, que faig?
- SEBRYL SHAMPOO CREMA Per a què serveix?
- Com sol·licitar targeta de crèdit de Walmart
- Com rentar un apartament sense crèdit a USA?