si tens estalvis que no necessites per un temps , 1 certificat de dipòsit podria ser ideal. Un CD normalment li dóna una taxa d'interès més alta sobre els seus fons que una compte d'estalvis normal , Però si necessita els seus diners abans d'hora, pagarà una penalització .
Què és exactament un certificat de dipòsit (CD)?
Un certificat de dipòsit, comunament anomenat CD , És un compte d'estalvis especial que pot obrir en la majoria dels bancs i cooperatives de crèdit . Però a diferència d'un compte de estalvis regular , Els CD requereixen que vostè guardi els seus fons per un període de temps específic fins a una data de venciment . A canvi, vostè obtindrà una taxa d'interès més alta .
Aquesta característica única fa que els CDs siguin perfectes com una meta d'estalvi a llarg termini. En general, vostè pot obtenir millors taxes d'interès que les que ofereix un compte d'estalvis sense el risc d'invertir en el mercat de valors.
Com crear un certificat d 'Dipòsit (CD)
Poseu-vos en contacte amb el seu banc o cooperativa de crèdit si tria obrir un CD amb la seva institució financera local. La majoria dels bancs li explicaran les seves opcions i li permetran realitzar inversions en CD en línia. També pot trucar a el servei a client o parlar amb un banquer en persona.
Expliqueu quant li agradaria invertir i pregunti sobre les multes per retir anticipat i els productes de CD alternatius. El banc pot tenir opcions de CD addicionals que s'adaptin millor a vostè. Poden oferir tarifes més altes, més flexibilitat o altres característiques.
Veureu un compte separat en els seus estats de compte o en el tauler en línia després de moure els seus diners a un CD.
Els CD poden mantenir-se en gairebé qualsevol tipus de compte, inclosos els comptes de jubilació individuals (IRA), comptes conjunts, fideïcomisos i comptes de custodi.
Només heu de seguir amb CDs assegurats per la Federal Deposit Insurance Corp o l'Administració Nacional de Cooperatives de Crèdit. No tingueu por de demanar-li al seu banquer una millor taxa, especialment si realitza negocis importants amb aquest banc o cooperativa de crèdit.
Tipus de CD
CD líquid o sense penalització
Els CD líquids li permeten retirar els seus fons abans d'hora sense pagar una multa. 5Aquesta flexibilitat li permet traslladar els seus fons a un CD que paga més si sorgeix l'oportunitat, però té un preu.
Els CD líquids poden pagar taxes d'interès més baixes que els CD en què està bloquejat. 6Això té sentit si ho mires des del punt de vista de l'banc. Assumeixen el risc d'augmentar les taxes d'interès. Tot i així, guanyar menys per un període curt pot valer la pena si pot canviar a una taxa més alta més endavant, i si està segur que les taxes augmentaran aviat.
Assegureu-vos de comprendre qualsevol restricció si està pensant a invertir en un CD líquid. De vegades, està limitat a quan pot retirar fons i quant pot prendre en un moment donat. També és possible que hagi de invertir una quantitat més gran per avançat que amb altres tipus de CD.
CD d'augment
Els CD acumulats brinden un benefici similar als CD líquids . No es queda encallat amb un baix rendiment si les taxes d'interès augmenten després de comprar un. Pot mantenir el seu compte de CD existent i canviar a la nova taxa més alta que ofereix el seu banc.juliol 7
És possible que hagi d'informar al seu banc per avançat que desitja exercir la seva opció d'augment. Un banc assumeix que s'està apegant a la taxa existent si no fa res. A més, no obtens millores il·limitades.8
A l'igual que els CD líquids, els CD acumulats sovint comencen a pagar taxes d'interès més baixes que els CD estàndard.9Pot sortir endavant si les taxes augmenten prou, però si les taxes romanen estancades o cauen, hauria estat millor amb un CD estàndard.
CD intensius
Aquests vénen amb augments de taxes d'interès programats regularment perquè no estigui subjecte a la taxa que estava vigent en el moment en que va comprar el seu CD. Els augments poden venir cada sis o set mesos.10 11
CDs corregits
Els CD negociats es venen en comptes de corretatge. Pot comprar CD negociats de nombrosos emissors i mantenir-los en un sol lloc en lloc d'obrir un compte en un banc i utilitzar la seva selecció de CD.12Això li brinda certa capacitat per triar, però els CD amb corretatge comporten riscos addicionals.
Assegureu-vos que qualsevol emissor que estigui considerant estigui assegurat per la FDIC. No és sorprenent que els CD sense assegurança paguin més. Sortir d'un CD negociat d'hora també pot ser un desafiament.1
CD gegants
Com el seu nom indica, els CD jumbo tenen requisits de saldo mínim molt alts, generalment superiors a $ 100,000. És un lloc segur per estacionar una gran quantitat de diners perquè fins $ 250,000 estan assegurats per la FDIC i obtindrà una taxa d'interès significativament més alta.13
Dates de venciment
Els CD maduren a al final dels seus termes, i haurà de decidir què fer a continuació. El seu banc li notificarà quan s'acosti a aquesta data, i li donarà diverses opcions. Si no fa res i el seu CD estava subjecte a renovació automàtica, els seus diners serà reinvertit en un altre CD. Si estiguessis en un CD de sis mesos, es passaria a un altre CD de sis mesos. La taxa d'interès pot ser major o menor que la taxa que guanyava anteriorment.
Informe al seu banc abans de la data límit de renovació si desitja fer alguna cosa més que transferir els seus diners a un nou CD. Podeu transferir els fons al seu compte corrent o d'estalvis, o pot canviar a un CD diferent amb un termini més llarg o més curt.
Construint una escala de CD
Si està interessat en usar els CD com a part clau del seu pla d'estalvi, pot considerar una escala, una estratègia comuna d'inversió en CD. El procés implica primer comprar diversos CD amb diferents termes perquè madurin a intervals regulars i després reinvertir els diners en CD a més llarg termini a mesura que madurin els inicials.
Per exemple, si està estalviant $ 5,000, podeu posar $ 1,000 en cada un dels cinc CD amb dates de venciment separades per un any. Quan venç el CD d'1 any, mouria aquests diners a un nou CD de cinc anys, que venceria l'any posterior al seu CD inicial de cinc anys. A causa de que un CD venceria cada any, pot continuar aquest procés indefinidament fins que necessiti l'efectiu en un any determinat.
Les escales l'ajuden a evitar guardar tots els seus diners en un CD de baix pagament, i l'ajuden a evitar cobrar d'hora i pagar multes.
Què passa quan tanques un CD abans d'hora?
Si decideixes que necessites els teus fons abans de la data de venciment , Pagaràs 1 multa per retir anticipat . Això és usualment igual a un cert nombre de mesos d'interès basat en la durada del nou CD.
Si tens fons que vols mantenir assegurances per un període que va des d'uns mesos fins a diversos anys, un CD podria ser una bona manera d'estalviar. La penalitat per retir anticipat d'un CD us anima a mantenir els seus diners al banc en lloc de gastar-ho.
Les taxes d'interès dels CD generalment pugen a mesura que augmenta el termini . Per exemple, amb la majoria dels CD de tres mesos, obtindrà una taxa d'interès comparativament més baixa que amb els de 12 mesos. Els períodes de temps comuns per als CD són tres, sis, 12, 24 o 60 mesos. Vés amb compte de no signar un CD amb un venciment massa llunyà en el futur. No vols que els teus diners estigui lligat quan ho necessitis, especialment perquè et costarà retirar abans d'hora.
Les taxes d'interès dels CD solen ser més baixes que els rendiments de les inversions en el mercat de valors, però els CD estan assegurats fins al límit d'assegurança de la FDIC : $ 250,000 per un compte individual o $ 500,000 per un compte conjunt. Per això, un certificat de dipòsit és una gran eina per emmagatzemar un pagament inicial per a una casa o un altre objectiu financer o compra llunyana.
Per què no vols Tenir un CD?
Encara que un CD pot ser una bona eina d'estalvi per a molts escenaris, hi ha moltes raons per les quals no voldràs posar els diners en un CD. Depèn de les teves necessitats financeres i d'algunes condicions de mercat extern.
Per exemple, en l'entorn actual de tipus d'interès, alguns comptes d'estalvi d'alt rendiment paguen millors tipus d'interès que els CD. Si pots guanyar més interessos sense necessitat de temps, pot ser que et vagi millor amb un compte d'estalvis més tradicional que amb un CD.
També ha de comparar la taxa d'interès del seu CD amb la taxa d'inflació actual. Alguns crítics dels CD assenyalen que les taxes d'inflació poden augmentar amb el temps per ser més altes que les taxes d'interès dels CD. En aquest cas, vostè podria estar perdent poder de guany a l'mantenir els seus diners bloquejat en un certificat de dipòsit.
Potser la major desavantatge d'un CD és la penalització per retir anticipat que es cobra si retira els seus fons abans de la data de venciment. Una penalització per retir anticipat podria ser un gran cost, així que no ho prengui a la lleugera!
Alternatives als CD
Si li agrada la idea de guanyar més d'una fracció d'un per cent (com amb un compte d'estalvis de l'banc de maó de la vella escola), un CD podria ser l'opció correcta. Si un certificat de dipòsit no té sentit per a vostè, aquí hi ha algunes formes més d'estalviar a millors taxes sense el bloqueig de temps.
- Estalvis d'alt rendiment: un compte d'estalvis d'alt rendiment d'un banc en línia pot oferir una taxa d'interès atractiva a el temps que li dóna la llibertat de retirar diners en qualsevol moment.
- Fons de bons a curt termini: els bons són un tipus de préstec a una empresa o govern. Els bons a curt termini generalment tenen uns rendiments que els comptes bancaris sense el gran risc de mercat de valors. Fixeu-vos, que hi ha algun risc amb qualsevol inversió, inclosos els bons a curt termini.
- Bons d'estalvi d'EE. UU.: si voleu guardar diners durant molt de temps, especialment per a un objectiu específic com la universitat, els bons d'estalvi són un lloc segur per emmagatzemar els seus fons. Fins i tot podria vèncer la inflació amb un bo de el Tresor de seguretat protegit contra la inflació.
conclusió
Els certificats de dipòsit poden ser una excel·lent manera d'estalviar diners en algunes circumstàncies, però no són adequats per a tothom. Però si té efectiu que desitja emmagatzemar de forma segura durant un període fix de temps i desitja obtenir una millor taxa d'interès que amb un compte bancari antiga normal, un CD podria ser perfecte per a vostè.
fonts:
- Comissió de Valors dels EUA CD d'alt rendiment: protegeixi els seus diners comprovant la lletra petita . Consultat el 23 de maig de 2020.
- Oficina de Protecció Financera de l'Consumidor. Què és un certificat de dipòsit (CD)? Consultat el 23 de maig de 2020.
- Banc dels Estats Units. Certificats de dipòsit: com funcionen per fer créixer els seus diners . Consultat el 23 de maig de 2020.
- Federal Deposit Insurance Corp. comptes conjuntes , Pàgina 1. Consultat el 23 de maig de 2020.
- Primer Banc de la República. Certificats de dipòsit líquids . Consultat el 23 de maig de 2020.
- primera República Quin tipus de CD és l'adequat per a vostè? Consultat el 23 de maig de 2020.
- Ally Bank. Els creixents tipus de certificats de dipòsit (CD) . Consultat el 23 de maig de 2020.
- Ally Bank. Augmenti la seva taxa de CD . Consultat el 23 de maig de 2020.
- Descobreix el banc. 6 factors que podrien influir en les taxes d'interès de CD . Consultat el 23 de maig de 2020.
Descàrrec de responsabilitat: Aquest és un article informatiu.
Redargentina no dóna assessorament jurídic o legal, ni està destinat a ser presos com a consell legal.
L'espectador / usuari d'aquesta pàgina web d'usar la informació anterior només com una guia, i sempre s'ha de comunicar amb les fonts anteriors o amb els representants governamentals de l'usuari per obtenir la informació més actualitzada en aquest moment, abans de realitzar una decisió.
Continguts
- Què és exactament un certificat de dipòsit (CD)?
- Com crear un certificat d 'Dipòsit (CD)
- Tipus de CD
- CD líquid o sense penalització
- CD d'augment
- CD intensius
- CDs corregits
- CD gegants
- Dates de venciment
- Construint una escala de CD
- Què passa quan tanques un CD abans d'hora?
- Per què no vols Tenir un CD?
- Alternatives als CD
- conclusió