La millor manera de consolidar el deute de la targeta de crèdit varia segons la persona, depenent de les seves circumstàncies financeres i preferències. Per a alguns, la millor manera de consolidar el deute pot ser pagar primer els saldos més petits i després afegir aquests pagaments als comptes més grans fins que es paguin. Altres podrien considerar la possibilitat de transferir els saldos a una targeta de crèdit o d'obtenir un préstec de consolidació.
No obstant això, consolidar els saldos a una targeta de crèdit o utilitzar un préstec pot ser arriscat perquè, si es necessita demanar prestat diners addicionals, pot ser temptador utilitzar un dels comptes amb saldo zero. Llavors el deute creix, i pots trobar-te en problemes financers ràpidament.
No obstant això, pots evitar caure en el deute abans que succeeixi. Aquí hi ha alguns consells per aconseguir-ho:
- Mantingues els saldos baixos per evitar interessos addicionals i paga els comptes a temps.
- Està bé tenir targetes de crèdit, però manegi les mateixes de manera responsable. Això manté un historial del seu informe de crèdit. Aquells que no tenen un historial de targetes de crèdit són considerats un risc creditici més gran.
- Eviteu moure al voltant del deute amb un préstec de consolidació de crèdit. En lloc d'això, paga-ho.
- No obriu diverses targetes de crèdit noves per augmentar el seu crèdit disponible. Corre el risc d'acumular més deute, que potser no pugui pagar.
Tot i la diligència de qualsevol persona per administrar els seus diners de manera prudent, de vegades les dificultats financeres es produeixen a causa de la pèrdua de la feina, una condició mèdica, un divorci o altres esdeveniments de la vida.
Si té problemes per arribar a final de mes, poseu-vos en contacte amb els seus creditors o amb una agència legítima sense ànim de lucre que s'especialitzi en serveis d'assessorament creditici per obtenir ajuda. Feu això com més aviat millor per veure com el deute consolidat pot ajudar a alleujar la càrrega de les tensions financeres. Com més temps espereu, més desafiaments trobarà. La consolidació del deute és sovint la seva millor alternativa en aquestes situacions, i un assessor pot ajudar amb el procés.
Aquestes són les millors formes de consolidar el deute de targetes de crèdit
La consolidació del deute de la targeta de crèdit a una taxa d'interès baixa permet als llars endeutades pagar els seus deutes més ràpidament i, a el mateix temps, pagar menys interessos . Des targetes de crèdit amb transferència de saldo fins préstecs personals, revisarem algunes opcions per trobar la millor manera de pagar el deute de forma ràpida i econòmica.
Aquestes són tres de les millors formes de consolidar el deute de targetes de crèdit i els pros i els contres de cada mètode.
1. Utilitzeu una targeta de crèdit per transferència de saldo
És una cosa irònic, però les targetes de crèdit són una de les millors eines per consolidar i eliminar el deute de la targeta de crèdit. Moltes targetes estan dissenyades pensant en els titulars de targetes endeutats, amb ofertes que inclouen una taxa d'interès de el 0% en transferències de saldo fins per 21 mesos.
Hi ha dues coses a considerar a l'hora de triar una targeta de crèdit de transferència de saldo: la durada de el període d'interès inicial de l'0% sobre els saldos transferits i la tarifa de transferència de saldo en què incorre el titular de la targeta.
Aquells que poden pagar el seu deute més ràpid poden prioritzar una targeta que tingui un període de ABR introductori més curt de l'0% en transferències de saldo a canvi d'una tarifa de transferència de saldo de el 0%. A altres els pot resultar preferible pagar una petita tarifa de transferència de saldo per desbloquejar un període d'interès inicial de el 0% més llarg.
Les tres següents targetes van ser seleccionades de la nostra llista de les millors targetes de crèdit per transferència de saldo.
| Chase Slate® | 15 cicles de facturació | Sense càrrec per transferències de saldo dins dels primers 60 dies posteriors a l'aprovació. Després d'això, les tarifes augmenten a $ 5 o a el 5% de les sumes transferits, el que sigui més gran. |
| Citi Simplicity® | 21 cicles de facturació | $ 5 o 3% de les sumes transferits, el que sigui més gran. |
Font de dades: emissors de targetes.
Per als saldos que es poden pagar en 15 cicles de facturació (aproximadament 15 mesos), Chase Slate ® és un guanyador obvi. Els titulars de targetes que qualifiquen poden, teòricament, transferir els seus saldos en els primers 60 dies després d'obrir un compte , Liquidar els seus saldos durant el període d'interès de el 0% de el cicle de facturació 15 i, per tant, pagar la totalitat del deute de la targeta de crèdit sense incórrer en un cèntim d'interès. o tarifes.
La Simplicity de Citi ® pot ser una millor opció per als titulars de targetes que esperen per pagar els seus saldos durant un període més llarg. En particular, la targeta ofereix un sorprenent període introductori de l'0% que abasta 21 cicles de facturació, o aproximadament 21 mesos. No obstant això, la tarifa de transferència de saldo pot fer que sigui menys lucratiu per als saldos que es poden pagar més ràpid, atès que la tarifa de l'3% sumaria $ 150 en una transferència de saldo de $ 5,000. És ineficient pagar una tarifa per més temps per pagar un saldo si no ho necessita.
La millor estratègia és començar amb targetes que no tenen una tarifa de transferència de saldo, encara que tenen un període d'introducció de el 0% més curt. Començar amb Chase Slate ® , Per exemple, el pagament dels saldos tant com sigui possible durant el període d'introducció, i després moure el saldo restant a la simplicitat de Citi ® per acabar de pagar el saldo restant.
Citi Simplicity® i Chase Slate® requereixen només puntuacions de crèdit bons , El que els converteix en una millor primera targeta per a una transferència de saldo, particularment si la seva puntuació de crèdit es veu afectat per saldos alts de targetes de crèdit.
2. Penseu en un préstec personal
Un préstec personal pot ser una bona manera de consolidar i pagar el deute de la targeta de crèdit, però és una forma inherentment més cara de pagar el deute que una targeta de crèdit amb transferència de saldo.
Segons dades de la Reserva Federal, la taxa d'interès mitjà d'un préstec personal a 24 mesos va ser de poc més de l'10% anual al febrer. Això és substancialment més alt que un APR d'el 0% disponible en diverses de les millors ofertes.
Per descomptat, hi ha taxes més baixes disponibles per prestataris amb excel·lents qualificacions creditícies. Diversos bancs mostren taxes d'al voltant de l'5% per a préstecs personals de 24 a 36 mesos per a persones amb excel·lent crèdit. Novament, és una solució, però és més costosa que una targeta de transferència de saldo, fins i tot per a persones que tenen un crèdit excel · lent. Qualifico un préstec personal com la segona millor solució i una que val la pena explorar només si no és possible trobar una targeta de transferència de saldo de la mida suficient per refinançar els saldos existents.
3. Utilitzeu el valor líquid del seu habitatge
Un préstec sobre el valor acumulat de l'habitatge es pot utilitzar per consolidar el deute a una taxa d'interès baixa i reemborsar en el transcurs de diversos anys (cinc anys fins a 15, en alguns casos). Com benefici addicional, els interessos que paga sobre el préstec amb garantia hipotecària poden ser deduïbles d'impostos, gràcies a la deducció d'impostos per interessos hipotecaris. Els prestataris qualificats poden obtenir taxes tan baixes com el 4%, que pot caure a una taxa efectiva per sota de el 3% després que es tinguin en compte les deduccions fiscals.
Però abans de caure en les baixes taxes d'interès i un termini més llarg per pagar el préstec, consideri els desavantatges. Primer, la baixa taxa d'interès pot ser un miratge. És possible que hagi de pagar una quantitat substancial en tarifes inicials i costos de taxació per assegurar una taxa baixa en un préstec amb garantia hipotecària, eliminant part de l'avantatge de la taxa d'interès. A més, pot portar diverses setmanes o mesos a completar el procés de subscripció, mentre que un préstec personal o una targeta de transferència de saldo es poden obrir i estar preparats per utilitzar en un parell de dies, certament menys d'una setmana.
A més, un préstec amb garantia hipotecària és una forma increïblement arriscada de consolidar el deute. Si no paga una targeta de crèdit o un préstec personal, el pitjor resultat possible és que una sentència judicial l'obligui a declarar-se en fallida. Si no paga un préstec hipotecari, el pitjor dels casos és molt pitjor: una fallada, fallida i la pèrdua de casa per execució hipotecària.
Aquesta és una forma de demanar prestat d'alt risc, i les taxes baixes que ofereixen els bancs reflecteixen el poc risc que corren els bancs quan subscriuen préstecs sobre el valor net de l'habitatge. Als bancs els agraden aquest tipus de préstecs perquè saben que si vostè no fa els seus pagaments, poden prendre la seva casa, vendre en una subhasta d'execució hipotecària i recuperar la major part, si no tot, dels seus diners. El prestatari es quedarà amb un crèdit devastat ia la recerca d'un nou lloc per viure.
Va esmentar els préstecs sobre el valor net de l'habitatge únicament perquè comunament es presenten com una excel·lent manera de consolidar deutes, no perquè cregui que són una bona manera. La veritat és que els veig com una de les pitjors formes de refinançar el deute de la targeta de crèdit perquè el risc és enorme i perquè fomenten el pagament del deute de la targeta de crèdit lentament al llarg de diversos anys, el que resulta en més diners gastats en interessos en lloc d'en principal.
La millor manera de consolidar el deute de targetes de crèdit
Donat el risc substancial d'un préstec amb garantia hipotecària, crec que s'hauria de descartar per complet com una forma de refinançar el deute de la targeta de crèdit. L'únic avantatge que ofereix una segona hipoteca o un préstec amb garantia hipotecària és més temps per pagar el saldo. Els desavantatges són el major risc d'execució hipotecària, costos inicials potencialment alts (tarifes de documentació i taxacions) i temps i energia addicionals gastats en el procés de subscripció.
Això deixa un préstec personal o una transferència de saldo com la millor opció possible. La meva opinió és que les targetes de transferència de saldo a l'0% són el camí a seguir . L'estratègia ideal de transferència de saldo és la següent: obri una targeta de transferència de saldo a l'0% amb tarifes baixes o nul·les per transferència de saldo, transfereixi els seus saldos a la targeta i després guardi la targeta física en algun lloc a què no sigui convenient accedir-hi. Oculteu les velles targetes de crèdit i comenci a fer servir efectiu o dèbit per pressupostar tots els mesos, a fi d'evitar la temptació d'acumular nous saldos mentre paga els vells deutes.
Aquells que necessitin més temps per pagar els saldos poden preocupar-se per això més endavant. No hi ha escassetat de targetes de transferència de saldo amb 0% APR que es poden usar per transferir saldos quan finalitza el període introductori de el 0%. A més, si el deute finalment resulta massa gran per ser manejable, els titulars de targetes poden sentir alleujats que no van arriscar la seva casa per consolidar el saldo o d'haver de suportar taxes d'interès més altes en un préstec personal.
Afegiu una mica de diners extra a la seva cartera
Sabia que fer servir targetes de crèdit amb devolució d'efectiu per la despesa diària és una de les formes més senzilles d'omplir les seves butxaques amb una mica de diners extra?
És cert. I aquesta primera elecció és una de les cartes més lucratives que hem vist. Aquí hi ha algunes raons per les quals és la nostra targeta de devolució d'efectiu amb millor qualificació:
- Pot guanyar fins a un 5% de reemborsament en efectiu
- És fàcil assegurar un valor de $ 1,148 (o més) mentre paga $ 0 en tarifes anuals
- Pot evitar interessos en compres I transferències de saldo durant més d'un any amb 0% APR inicial
Però el més important: és fàcil augmentar SIGNIFICATIVAMENT les seves recompenses en efectiu durant el primer any.
Continguts
- Aquestes són les millors formes de consolidar el deute de targetes de crèdit
- 1. Utilitzeu una targeta de crèdit per transferència de saldo
- 2. Penseu en un préstec personal
- 3. Utilitzeu el valor líquid del seu habitatge
- La millor manera de consolidar el deute de targetes de crèdit
- Afegiu una mica de diners extres a la seva cartera